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Notions de base sur les placements
Stratégies visant à atteindre des objectifs de placement à long terme
Consultez la brochure sur les placements à long terme pour obtenir un aperçu des avantages qu’apporte un investissement à long terme, de même que pour rester concentré sur l’essentiel et choisir les bons placements. Les investisseurs veulent une solution de portefeuille qui leur procure de solides rendements à long terme, supérieurs à l’augmentation annuelle du coût de la vie au Canada.
Plus l’horizon-temps est long, plus l’investisseur est capable de composer chaque jour avec « les bruits du marché », ou volatilité. La plupart du temps, les manchettes ainsi que la volatilité quotidienne qui règne sur les marchés risquent de distraire un investisseur et l’empêcher de voir la situation dans son ensemble.
Qu’il s’agisse d’épargner pour la retraite, d’acheter la maison de ses rêves ou de financer les études postsecondaires de ses enfants, chaque investisseur fixe ses propres objectifs de placement. Plus important encore, pour aider chacun d’eux à atteindre ces objectifs, le mieux est de commencer par un plan et d’examiner ces stratégies quand vient le temps d’investir à long terme.
Stratégies d’épargne-retraite
Régime enregistré d’épargne retraite (REER)
Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
Est-ce que j’épargne suffisamment pour être prêt à prendre ma retraite au moment voulu?
Croissance des placements à l’abri de l’impôt
Vous ne payez pas d’impôt sur les produits de vos placements détenus dans un REER jusqu’à ce que vous les rachetiez ou que vous les substituiez hors du régime. Cela représente une importante différence dans la croissance de vos placements au fil du temps.
Les revenus gagnés dans vos placements seront imposés lorsque vous les retirerez de votre REER, mais il est probable que votre fourchette d’imposition sera moindre lorsque vous serez à la retraite.
Diversification de vos placements
La consultation d’un professionnel financier vous permet de vous assurer que votre portefeuille est suffisamment diversifié et qu’il est en mesure de répondre à vos objectifs personnels de placement.
Par la diversification, vous vous assurez que votre portefeuille comprend une juste combinaison d’actifs correspondant à votre profil personnel, y compris votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
Réduction de vos impôts annuels sur le revenu
Les cotisations que vous versez à un REER (à concurrence de votre plafond de cotisation) sont déduites de votre revenu imposable de l’année précédente.
Stratégies d’épargne-études
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Que feriez-vous avec 60 000 $?
Plafond de cotisation annuelle
Le REEE ne comporte pas de plafond annuel de cotisation, mais il existe un maximum à vie de 50 000 $ de cotisations admissibles par bénéficiaire. Les cotisations versées à un REEE ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais le revenu de placement tiré d’un REEE reste normalement à l’abri de l’impôt tant qu’il n’en est pas retiré. L’étudiant paie habituellement de l’impôt sur le revenu et les incitatifs gouvernementaux retirés du REEE; c’est ce qu’on appelle les paiements d’aide aux études. En général, les cotisations versées au REEE peuvent être retirées en franchise d’impôt.
Investissez tôt
Épargnez au moyen d’un programme de cotisation automatique
Investissement convenant à votre horizon de placement
Ouverture d’un Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Stratégies d’épargne-invalidité
Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)
Pourquoi ouvrir un REEI?
En quoi un régime d’épargne-invalidité peut-il être utile?
Le REEI comporte trois avantages majeurs:
- Comme c’est un régime d’épargne enregistré, les gains qu’il génère demeurent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés du régime. Cela signifie que les cotisations à un REEI peuvent fructifier plus rapidement, ce qui vous aide à épargner davantage.
- Le REEI peut donner droit à des incitatifs gouvernementaux qui peuvent augmenter considérablement la valeur du régime. Mentionnons notamment des subventions pouvant atteindre 3 500 $ par année ou 70 000 $ à vie, et des bons pouvant atteindre 1 000 $ par année ou 20 000 $ à vie.
- Le revenu tiré d’un REEI n’a aucune incidence sur les autres programmes fondés sur le revenu du gouvernement fédéral, notamment la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et le Régime de pensions du Canada. Dans la plupart des provinces et territoires, par ailleurs, le fait d’avoir un REEI ne change pas votre admissibilité aux programmes d’assistance sociale existants.
Qui peut tirer parti d’un REEI?
- être résident canadien;
- avoir un numéro d’assurance sociale valide;
- avoir moins de 60 ans;
- remplir le Certificat pour le crédit d’impôt pour personnes handicapées (Formulaire T2201 de l’Agence du revenu du Canada [ARC]) avec l’aide d’un praticien qualifié et recevoir de l’ARC l’avis d’approbation.
Qui peut cotiser?
Subventions et bons gouvernementaux
- du bénéficiaire (et de son conjoint, le cas échéant), à partir de l’année civile où il atteint l’âge de 19 ans;
- de la famille du bénéficiaire, jusqu’à l’année civile où ce dernier atteint l’âge de 18 ans (inclusivement).
Planifiez vos cotisations pour toucher le maximum en subventions et en bons
Les subventions et les bons ne sont offerts au bénéficiaire que jusqu’à la fin de l’année de son 49e anniversaire de naissance. Vous devriez donc planifier vos cotisations de manière à profiter au maximum de ces incitatifs gouvernementaux. Inutile de vous en faire si vous établissez un REEI tard dans votre vie ou si vous oubliez de verser une cotisation. Depuis 2008 (et pendant les 10 années qui suivent), les subventions et bons inutilisés sont reportés. Vous pouvez donc vous rattraper en versant plus de 3 500 $ par année dans votre régime. Notez toutefois que, dans ce cas, le montant maximal payable annuellement est de 10 500 $ pour les subventions et de 11 000 $ pour les bons.
Aucun autre formulaire n’est requis. Le bénéficiaire recevra les subventions et les bons des années précédentes, à condition qu’il ait été admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées au cours des années pour lesquelles il souhaite les recevoir, et qu’il ait produit une déclaration de revenus pour chacune des deux années précédant celle au cours de laquelle il demande le versement
de la subvention et du bon. Il lui suffit de verser le montant approprié à son REEI pour recevoir le montant total de la subvention et du bon auquel il a droit.
Options de placement dans un REEI
Stratégies d’épargne libre d’impôt
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Un CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt, est un compte de placement canadien qui permet aux particuliers d’épargner et d’investir en franchise d’impôt. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits et les revenus de placement ne sont pas imposables. Il s’agit d’un moyen souple d’épargner et d’investir en fonction de divers objectifs qui offre un précieux avantage fiscal aux investisseurs canadiens.